הבנק חסם לכם את החשבון בגלל קריפטו? כך נחזיר לכם את השליטה על הכסף

המדריך המעשי ללוחמה משפטית מול בנקים בנושאי קריפטו (2026) | מאת: עו"ד גיא אופיר

המכתב ששינה לכם את היום: "החשבון הוגבל לפעילות"

זה מתחיל בהודעה תמימה באפליקציה או במכתב רשום מהבנק: "הרינו להודיעך כי בשל חשש להלבנת הון, חשבונך הוגבל…". ברגע אחד, אתם הופכים מאזרחים שומרי חוק, שזיהו את המהפכה הדיגיטלית בזמן, ל"חשודים" בתוך המערכת שלכם.

אני מכיר את ההרגשה הזו. ראיתי אותה אצל מאות לקוחות שנכנסו למשרדי כשהם רועדים מזעם. הבנק שבו הפקדתם את המשכורת שלכם במשך עשורים, הבנק שנתן לכם משכנתא – פתאום מפנה לכם עורף רק בגלל שהחלטתם לממש רווחי ביטקוין או אתריום.

המסר שלי אליכם הוא ברור: אל תתנצלו. אתם לא עבריינים. אתם משקיעים, והבנק הוא זה שחורג מסמכותו.

הפסיכולוגיה של הפחד הבנקאי: למה הבנק שלכם רואה בכם איום?

כשאני ניצב מול המחלקות המשפטיות של הבנקים, אני לא פוגש רוע לב – אני פוגש פחד משתק. כדי להבין למה החשבון שלכם נחסם, אתם חייבים להבין את התרבות הארגונית ששולטת היום במגדלי הבנקים בתל אביב. ב-2026, הבנקאי שלכם הוא כבר לא ה"שותף" שלכם לצמיחה; הוא שומר סף מפוחד שמעדיף להקריב אתכם על מזבח הרגולציה כדי להגן על המוניטין שלו.

כאשר הבנק רואה העברה מ-Binance או מבורסה אחרת, הוא לא רואה רווחים; הוא רואה כאב ראש רגולטורי. במקום לבדוק לעומק, הוא מעדיף את הפתרון הקל: חסימה.

תופעת ה-"De-risking" (צמצום סיכונים) – האויב השקט של משקיע הקריפטו

אחד הביטויים החשובים ביותר שאתם צריכים להכיר הוא De-risking. מדובר באסטרטגיה בנקאית עולמית שבה הבנק מחליט להפסיק לתת שירות לקבוצות לקוחות שלמות שנחשבות "בסיכון גבוה", במקום לבזבז משאבים על בדיקה פרטנית שלהם.

הסבר משפטי: במקום להפעיל שיקול דעת כפי שנדרש ממנו בהוראת ניהול בנקאי תקין 411, הבנק בוחר בדרך הקלה: חסימה גורפת. מבחינתם, עדיף לאבד לקוח עם רווחים לגיטימיים מאשר להסתכן בביקורת של הרגולטור.

כשאני מגיש תביעה נגד בנק על סירוב הפקדה, אני תוקף בדיוק את הנקודה הזו. אני טוען שהבנק מבצע De-risking פסול בניגוד לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), ובכך הוא מועל בתפקידו כגוף המעניק שירות חיוני לציבור.

קצין הציות (Compliance Officer) – השופט, החוקר והתליין

מאחורי כל חסימה עומד אדם שמעולם לא פגשתם: קצין הציות. האדם הזה לא יושב בסניף שלכם; הוא פועל מהמטה המרכזי וניזון ממערכות ניטור אוטומטיות. הפסיכולוגיה שלו פשוטה: "אם אני חוסם – המקסימום שיקרה זה שהלקוח יתעצבן או יביא את גיא אופיר". הם בונים על זה שלא יהיה לכם את האומץ או המשאבים להילחם.

הלחץ הבינלאומי: FATF ופער הידע הטכנולוגי

ישראל מחויבת לסטנדרטים של ה-FATF (כוח המשימה הבינלאומי למאבק בהלבנת הון). הבנקים הם ה"חיילים" בחזית הזו, והפחד שלהם הוא שפעילות קריפטו תפגע בדירוג האשראי של המדינה. אבל רגולציה אינה תירוץ להפקעת זכויות יסוד.

סיבה נוספת לפחד היא בורות טכנולוגית. עבור בנקאי מסורתי, ארנק קריפטו הוא "קופסה שחורה". הם לא מבינים שדווקא הבלוקצ'יין הוא המערכת השקופה בעולם (Public Ledger). במשרדנו, אנחנו משתמשים בכלי ניתוח פורנזיים (Chain Analysis) כדי "לתרגם" לבנק את הבלוקצ'יין לשפה שהוא מבין, ומנטרלים את הפחד באמצעות עובדות טכנולוגיות מוצקות.

האסטרטגיה של משרד גיא אופיר: מהחסימה ועד השחרור

כשאני לוקח תיק של חסימת חשבון בנק, אני לא "מבקש יפה". אני דורש. הנה התהליך המנצח שלנו:

א. בניית תיק מקור כספים (Source of Funds) חסין

אנחנו בונים תיק ראיות המוכיח את "ניקיון" הכסף:

• תיעוד רציף: הצגת נתיב הכסף מהשקל הראשון שיצא מהבנק ועד לחזרתו.
• ניתוח פורנזי: שימוש בכלים טכנולוגיים להוכחת אי-מעורבות בערבלים (Mixers) או כתובות חשודות.
• אישור תשלום מס: הבנק לא יכול לטעון להלבנת הון כשרשות המיסים כבר אישרה וגבתה את חלקה בעסקה.

ב. מכתב התראה ליטיגטורי

אנו שולחים למחלקה המשפטית של הבנק מכתב חריף המפרט את הפרות החוק שלהם. ברוב המקרים, כשהבנק מבין שמולו עומד משרד שמוכן ללכת עד הקצה בבית המשפט – הטון משתנה מיד.

ג. ליטיגציה אגרסיבית

אם הבנק מתבצר, אנו מגישים תביעה לסעד הצהרתי וצו עשה.

הסעיף המנצח: סעיף 2(א) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981, קובע: "לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר למתן שירותים…". אנחנו גוררים את הבנק לבית המשפט ומעבירים אליהם את חובת ההוכחה.

סיכום: אל תתנו לבירוקרטיה לנצח

למשרדנו נסיון רב במו"מ ובהליכים משפטיים, לרבות תביעות נגד בנקים וגופים בנקאיים. בנקים אף ציינו את משרדנו ברשימות מומחים לצורך קבלת חוות דעת על חוקיות התקבול הנעבר לחשבון.

זקוקים לעזרה דחופה בשחרור חשבון חסום? צרו קשר עם משרדנו עוד היום.

אין האמור מהווה ייעוץ משפטי או חוות דעת, בכל עניין יש לפנות אל משרד עורכי דין גיא אופיר לקבלת ייעוץ משפטי, ולא להסתמך על האמור דלעיל.